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妊娠中が最適!学資保険はいつから?についてファイナンシャルプランナーがお答えします

投稿日:2018年5月30日 更新日:

ママライターのさゆりです。

 

私は出産前まで、ファイナンシャルプランナーとして、

お客様へのアドバイスや講師として新人研修などをしていました。

そして、ファイナンシャルプランナーの資格である

AFP2級も取得することができました。

 

勤務中はよく、

「学資保険はいつから始めるといいの?」

「学資保険はいくらくらい満期で戻るの?」

などの相談を受けていました。

 

今日は、そんな疑問にお答えするため、

ファイナンシャルプランナーの私が考える

学資保険はいつから必要か?

いつから検討しはじめたらいいか?

について、

我が家が加入している学資保険を参考例

としてお話したいと思います。

 

学資保険に加入した理由

私は晩婚で、一人目の子供を34歳。

二人目の子供を40歳で産んでいます。

 

私は今47歳で、夫は4つ年下の43歳ですが、それでも二人目の子供が成人する時には、

私は60歳、夫は定年目前の56歳になります。

 

学資保険に加入した理由は

子供のものだとはっきりわかる貯金をするためでした。

 

晩婚である私たち夫婦は子供の学費と共に

自分たちの老後のお金も貯めなければいけません。

そんな中、学費に使うという明確な目的と子供の名前がついた貯金をしておくことで、

いざ学費を出す時に不安が無くなるだろうと考えたからです。

 

投資で学費を増やすはずが・・・

私たち夫婦は株式投資にも馴染みがあったため、

子供専用の証券口座を作って、

出産祝いでいただいたお金を運用していこうと考えました。

 

ところが今のようにジュニアNISAという制度も無く、

子供の名義の口座を作ったわけではありません。

口座名義人である夫の主観で個別株を購入していたため、

減ることももちろんあり、更に残高に対する管理意識が薄れていきました。

これでは確実に必要になる学費を確保する方法。

として適していないと感じ始めました。

学資保険 いつから

 

学資保険はどこが一番いいの?比較するには無料資料請求が必須なワケ

そこで「確実に」「少しずつ」貯めるという視点から

考えたのが学資保険でした。

 

母親にも検討していると話をしたところ、「郵便局がいちばんよ」と言われました。

実際に私も郵便局の学資保険があったおかげで短大に上がることができたと言われました。

 

しかし、それは昔の話のようです。

インターネットや雑誌などで最新の情報を集めると、

学資保険事情はだいぶ変わっていました。

 

詳しい内容を知るため、3社ほどピックアップして

まずは無料資料請求をしました。

 

ネットで調べるとポイントだけ大きく書かれていて、

見落としや比較しづらいということ。

また、気になるポイントをパンフレットに

書きながら確認したかったためです。

最終的に、ソニー生命か明治安田生命かで迷いましたが、

我が家の生命保険でお世話になっていることと、

返戻率が高かったので明治安田生命にしました。

 

我が家には明治安田生命のプランが合っていましたが、

各家庭によって、状況が違うと思いますので、

詳しい資料を見ながら比較検討するのがおすすめです。

 

1社ずつ申し込みをするのが面倒なかたは

比較のためのパンフレットがこちらで一括でもらえます。

 

学資保険 一括無料資料請求

 

私が加入した明治安田生命と東京海上日動の資料が送られてきます。

こんな資料です。明治安田生命は30ページもあります。

 

学資保険 いつから

 

学資保険を検討する時期が、妊娠中が最適なワケ

学資保険の加入を決めて、加入手続きを取り始めたのは

下の子が生まれて少し落ちついてからでした。

下の子が生まれた時には、上の子は間もなく6歳になろうとしていました。

 

まず、学資保険は子供が小さいうちでないと加入できません。

後から加入したかったと思っても後の祭りです。

 

さらに契約者(親や祖父母)の年齢も影響してきます。

学資保険には契約者が死亡した場合に払込免除特約がついている(プランもある)ため、

親などの契約者の年齢が、

返戻率(受け取る金額が払込金額に対してどの位戻ってくるか)に影響してしまうのです。

 

このことからも、

まとまった金額の教育資金を学資保険で貯めるためには、

できるだけ早く始めることが、

お得で無理のない方法であるということがわかります。

 

赤ちゃんが生まれて、加入するときに備えて、

妊娠中で比較的時間がある間に、比較検討を済ませておくのが得策です。

 

学資保険はいくらかかる?我が家の毎月の学資保険料金

我が家が学資保険の加入手続きをした時、

息子はまだ、大学生になったときの姿なんて

みじんもイメージできない無邪気な幼稚園児でした。

 

しかしながら、この時すでに6歳の息子は

学費を貯められる期間の、

三分の一にあたる年月が過ぎていたことになります。

(約18年と想定しています。)

 

それに比べて赤ちゃんの妹には丸ごと17年が残されていました。

その差は月々に支払う保険料に明らかに表れました。

 

上の子は約12,000円/月。下の子は約8,000円/月となりました。

二人分の月額保険料支出は約2万円/月。

 

家計に占める割合は結構大きいです・・・

 

賢い学資保険の貯め方。我が家の学資保険・設計図

そこで目を付けたのは児童手当です。

世帯主の年収が高い世帯だと受給できる金額が少なくなってしまうのですが、

所得制限未満の世帯なら、受給したまま積み立てていくと、

元本だけで子供一人当たり約200万円になるんです。

 

兄弟二人分、月2万円の積み立てでできる学資保険はどんな内容なのか、

我が家の具体的な設計図をご紹介します。

 

まず、学資保険の満期を

高校を卒業後大学入学を目指すことを想定して、

複数大学の受験料や宿泊・交通費、入学金などに充てる目的で17歳の10月に設定しました。

 

ちなみに受け取りをいつのタイミングにするかは、

18歳、20歳、22歳にできる保険もあり、

入学後の学費や社会人として送り出すときの資金など、

準備を想定するという考え方もあるようです。

 

しかし、私たち晩婚夫婦は老後資金を準備しなければなりません。

入学以降は奨学金やアルバイトなど、自力で頑張ってもらいます(~_~;)

 

次にいくら受け取れるのか。

私立文系大学で自宅通学の場合にかかる、

初年度に準備しておきたい金額のデータに基づき、

初年度に納入する学費の見積もり120万を学資保険で貯めようと考えました。

 

途中、中学や高校の入学時に満期学資金の30%の36万円を受け取ることもできます。

これは受け取らなければ据え置かれ、

満期時に一度に受け取ることもできます。

受け取らずに据え置けば、

17歳満期時には120万+36万+36万=192万円+据え置き利子(計画では1.5万円程度)

兄弟それぞれに貯められる予定です。

返戻率で考えると107%になり、元本は割れないということになります。

学資保険 いつから

 

学資保険の目的は『保障ではなく、貯めること』

学資保険を選ぶとき、返戻率は必ず確かめてください。

 

保障が付いているから積立金額より減っていても当然よね、

なんて納得してしまってはいけません。

*保障とは親が亡くなった場合に死亡保険が受け取れる。

子供がケガなどをした時に入院費用がもらえる。などの保障です。

 

学資保険の目的は保障ではありません。

学費にするために「確実に」「減らさず」貯めることです。

途中で解約するようなことがあったら「減って」しまいますし、

満期まで続けても「減って」しまう商品も現在は増えています。

しっかり資料を比較検討して、見極めましょう。

 

ファイナンシャルプランナーが考える、「学資保険はいつから?」の答え

学資保険 いつから若い頃の結婚は、お互いの貯金も少なく、

暮らしていくのに精いっぱいで学資保険まで手が回らないかもしれません。

 

しかし、だからこそ、

家計に負担のない保険料で入れる「早いうち」に加入しておくのがおすすめなのです。

 

昔のように増やせる利息がついたらいいですが、このマイナス金利政策の時代に

そんな金融政策が行われるかどうか、考えて待っているうちに子供は成長してしまいます。

 

ファイナンシャルプランナーとして、

学資保険はいつから必要か?

いつから検討しはじめたらいいか?

とアドバイスを求められたなら、

 

子供が小さいうちに、できれば0歳から始めましょう。

検討するのは、時間がある妊娠中に詳細な資料を見ながら、しっかり比較検討しましょう。

と答えます。

 

優先すべきはなるべく早くスタートすること。始めるなら気が付いた「今」です。

学資保険 一括無料資料請求

 

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